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        罰單頻開!監管層向銀行涉房領域“開刀”或將開展合規性檢查

        碎碎念| 2019-7-27 12:20 閱讀 63456 評論 0


        隨著銀保監會“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的深入,房地產融資或將全面趨嚴,并正“蔓延”到銀行涉房信貸領域。

        7月22日財新報道,銀保監會將在下半年對30個城市75家銀行業金融機構開展專項檢查,強化房地產開發貸和個貸合規要求,對違規向房企提供表內外融資、違規向購房者提供“首付貸”等行為進行整治。該消息得到了銀保監會相關人士佐證,“檢查涉房貸款是年初已經制定好的政策,不會改變!

        對此,中國房地產報記者聯系銀保監會辦公廳并發采訪函進一步核實求證此事,截至發稿日,相關工作人員未予回復,僅表示正在走采訪流程。來自河北地方金融監管部門的一位中高層管理人員對中國房地產報記者表示,目前還沒有收到相關通知。

        中國房地產報記者也從多位房地產金融人士處獲悉,繼信托、境內外發債等房地產融資迎來監管層窗口指導后,針對銀行涉房信貸領域的房地產開發貸與個貸合規性檢查或在悄然進行。與此同時,伴隨著銀行涉房信貸合規性檢查同步進行的是監管部門的處罰。中國房地產報記者發現,近三個月來,各地的30余家銀行機構因涉房信貸違規問題被頻頻開出罰單。對7月22日披露的罰單,銀保監會官網更是明確顯示,這展現的是銀保監會今年推動“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的階段性成果。

        “這次應該并非針對所有銀行機構。有些銀行機構違規出現房地產開發資質審查不嚴及個貸領域首付分期、首付貸行為,是監管層對其敲打并進行類似合規性的檢查!辟Y深房地產金融人士優淘城總裁薛建雄對中國房地產報記者表示,“特別是一些套信用卡買房的亂象比較嚴重!

        監管層“緊盯”銀行涉房信貸

        此輪銀行領域監管早有征兆。

        兩個月前,23號文的發布被多數房地產金融人士認為是房地產違規融資開始明確納入此輪監管層治亂象行動當中來。在是次文件中,對房地產行業融資提出了具體要求,房地產融資亂象也被單獨點名。

        其中,針對商業銀行領域的房地產融資亂象整治銀保監會在23號文中作了詳細要求。文中提到表內外資金直接或變相用于土地出讓金融資;未嚴格審查房地產開發企業資質,違規向“四證”不全的房地產開發項目提供融資;個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房;資金通過影子銀行渠道違規流入房地產市場;并購貸款、經營性物業貸款等貸款管理不審慎,資金被挪用于房地產開發。強化開發貸與居個人消費貸合規等要求位列其中。

        事實上,目前針對銀行涉房信貸領域的檢查與動作也被市場解讀為落實政策23號文的重要舉措!23號文及一些窗口指導已經對銀行與非銀機構的房地產違規融資亂象整治做了詳細要求,F在的(包括信托)整治活動也是按著文件精神來的!币晃环康禺a信托人士對中國房地產報記者說。

        “這并非針對所有銀行機構,有些銀行機構違規出現房地產開發資質審查不嚴及個貸領域首付分期、首付貸行為,監管層對其敲打是類似合規性的檢查!毖ㄐ蹖χ袊康禺a報記者表示,“特別是一些套信用卡買房的亂象比較嚴重!

        不難發現,無論從此前的房地產信托、境內外發債窗口指導,還是近日出現的銀行涉房信貸領域合規性檢查來看,房地產融資亂象的整治正在有條不紊地展開。

        伴隨著銀行涉房信貸合規性檢查同步進行的是監管部門不斷的處罰。記者發現,嚴監管之下,已有多家銀行機構被開罰單,根據銀保監會官網披露的行政處罰信息不完全統計,從5月以來,銀保監系統共公示了38張涉房罰單,涉及銀行約30家以上,涉及國有大行、股份銀行、城市農商行和農信社等銀行機構,罰單總額更是多達2000萬元以上。

        7月22日,銀保監會云南監管局連發四張罰單,涉及浦發、興業、工行、農發行等4家銀行的分行貸款及融資業務,合計罰沒共計407.3萬元。

        對此,銀保監會官網明確顯示,云南銀保監局發出的罰單均為6月26日集中作出的處罰決定,7月22日統一披露,展現的是銀保監會今年推動“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的階段性成果。

        從行政處罰信息中也可以看出,“房地產開發貸款貸前調查不盡職”“貸款資金違規流入房地產企業”“個人消費貸違規流入房市”等均是違法違規高頻事由。比如,7月22日云南銀監局對工商銀行云南分行、浦發銀行昆明分行罰款原因包括將個人消費貸違規流入房市事由。內蒙古阿拉善銀保監分局對中國銀行巴彥浩特分行兩位職員判終身禁業的緣由是對“四證”不全企業發放房地產開發貸款負有直接責任。

        居民高杠桿引監管部門重視


        除了違規向企業放貸,居民杠桿居高不下也成為監管部門關注的焦點問題。這兩個月來,監管部門在公開場合也多次提及居民高杠桿問題。在上個月的6月12日,2019中國房地產金融論壇上,中國房地產業協會會長馮俊在談及房地產業和房地產金融發展存在的問題時提出,房地產上漲的速度比家庭居民收入增長的速度快,群眾的住房支付能力相對較弱,居民家庭住房的杠桿率不斷上升,不斷導致居民負債過重,影響了經濟增長的能力。

        一天后的6月13日,中國銀保監會高層郭樹清主席在第十一屆陸家嘴論壇上提出“必須正視一些地方房地產金融化問題。近些年來,我國一些城市的住戶部門杠桿率急速攀升,相當大比例的居民家庭負債率達到難以持續的水平。

        來自監管部門與住建部門高層的發言將居民杠桿率過高抬到了前所未有的重視程度。這也被外界視為高層對于房地產融資亂象的吹風與“敲打”。

        云祥財富首席經濟學家韓復齡在接受中國房地產報記者采訪時分析,“郭樹清作為金融部門的領導提出正視房地產金融風險,主要是針對居民住房高杠桿問題,居民住房高杠桿來自買房中的貸款與月供!表n復齡表示,從居民的收入與支出看,居民住房高杠桿已經到了難以為繼的程度。

        “住戶的杠桿率爬升的速度非?,占比也很高,實際上這一定程度上也是在累積風險!敝袊嗣翊髮W重陽金融學院研究員劉英向中國房地產報記者分析表示。

        類似的判斷不僅僅存在于多數業內人士。事實上,來自國內的一些金融機構也注意到這一問題。一份中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告2018》中,就提醒要重視住戶部門杠桿率。該報告披露,個人住房貸款一直占據我國住戶部門債務主體地位。我國住戶部門2017年年底杠桿率為49%,低于國際平均水平(62.1%),但高于新興市場經濟體的平均水平(39.8%)。2018年底我國住戶部門杠桿率攀升至53.19%。居民住房杠桿率高居不下。

        一份關于中農工交建等五大銀行2018年年報數據也顯示,在個人貸款中,個人住房貸款是主力。截至2018年末,工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行個人住房貸款占個人貸款比例分別為81.5%、81.4%、78.9%、78.4%、61.6%。

        放在更長維度上審視看,2008年~2017年,我國個人住房貸款余額從3萬億元增至21.9萬億元,2018年末又增加17.8%至25.8萬億元。記者注意到,十年間,我國個人住房貸款一直處于高速攀升趨勢。

        至今,居民住房貸款高速攀升趨勢仍未完全改變。來自央行7月12日發布的最新數據顯示,6月社會融資規模增量為2.26萬億元,前值為1.4萬億元。 從新增貸款結構來看,6月信貸占比較大的是按揭貸款。居民中長期貸款接近5000億元,約占全部新增信貸的三成,是占比最大的一項。居民中長期主要是個人住房按揭貸款,6月住房信貸需求仍然較強。

        監管部門對此并非“熟視無睹”。事實上,居民住房貸款端已經出現收緊趨向。近兩個月來,多地城市銀行暫停房貸及上調首付貸款利率,上浮力度在10%左右。另據界面、南方日報多家媒體報道,廈門多家銀行已暫停放貸;蘇州多家銀行已經暫停放貸,少部分銀行還可受理貸款,但不能承諾放款時間;東莞市全市銀行首套房利率上浮10%~15%,其中有4家商業銀行停止房貸業務;武漢市房貸利率統一調整到首套上浮20%,二套上浮25%;廣州部分銀行上調首套房貸利率,有股份制銀行的房貸利率從6月份的上浮4%上調至了12%。

        從上述動作來看,下半年房地產金融領域的監管正在加強。

        文章點評
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