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        全面解析:銀行在ETC業務中做了什么?

        小性感| 2019-8-22 16:20 閱讀 58817 評論 0

        本文主要焦點不是講述行業的戰略規劃,主要從業務流程角度來梳理銀行在ETC業務做了什么,本文從五個方面來描述,enjoy~

        一、業務概述

        在國家發改委,交通部聯合下發《加快推進高速公路電子不停車快捷收費應用服務實施方案》背景下,ETC 發行業務成為了時下的熱點話題,網上關于銀行ETC業務員做推廣的段子也是層出不窮。

        隨著各方的持續關注和大力投入,多年來被人詬病的ETC得到長足的發展。之前掣肘ETC業務推進的一個重要因素就是:電子標簽收費問題,隨著標簽免費化,愈來愈多的車主加入到ETC安裝的大軍中,而ETC業務變成了六大國有銀行,以及微信支付寶的主戰場,其余商業銀行大都戰略性選擇放棄該業務,究其放棄的原因,理由很多,但歸根到底的原因只有一個就是產出與投入占比的問題。

        當然,本文主要焦點不是講述行業的戰略規劃,主要從業務流程角度來梳理銀行在ETC業務做了什么,下面從五個方面來描述。

        二、ETC業務關聯機構間關系

        ETC業務自下而上出發,從申請的用戶,到代理ETC的銀行,再到ETC發行方和OBU廠商,再上至國家交通部及各省交通運廳運輸路網監測與應急處置中心(以下簡稱:路網中心),構成了整個ETC生態圈。

        ETC業務相關聯的結構間關系錯綜復雜,下面用一個簡圖表達涉及機構間的相互關系,此圖沒有詳盡所有關系,但其他類型的關系也基本都是由此衍生而出。

        圖1-ETC業務組織關系圖

        交通部路網中心:在交通部路網中心官網有詳細的介紹,可以到官網查看,本文主要突出國家路網中心在ETC業務中對發行方的監管,用戶數據(包括車主信息、車輛信息)監管,各省異地發行方通行流水明細的歸集和分發,以及資金匯總歸集清算的職能。

        省交通廳路網中心:和交通部路網中心部分職能類似,又有所區別,省交通廳路網中心主要負責在本省通行車輛數據的歸集工作,本省關聯發行方的資金清算,以及異地發行方的車輛在本省通行的數據上報交通部路網中心等。

        ETC卡發行方:具有發行ETC資質的公司,大都是國資背景,是交通部推廣ETC的主要渠道,發行方在推廣業務中起到重要的樞紐作用,通過和銀行、支付機構、OBU廠商建立三方甚至四方合作關系,在全國各地鋪開推廣各自的ETC卡,在申請流程中承擔數據交互職能,通行流水清算中做各合作金融機構的明細數據的分發。

        OBU廠商:ETC電子標簽設備的生產廠家,在ETC標簽免費化進程中,通常和銀行、ETC發行方建立合作關系,接受銀行的ETC標簽訂單,完成客戶申請訂單數據的審核,OBU標簽和ETC卡的綁定,寄送設備以及后期的退換貨處理。

        用戶:申請領用ETC的最大受益者,本文主要探討銀行的角色定位,用戶不做過多展開介紹。

        銀行(支付機構):著重介紹下銀行,雖然主流的微信和支付寶官方也提供了ETC申請的入口,但其ETC業務的展開也基本都依賴于銀行,原因在概述中提到過,還是標簽免費化的問題。當然合作關系是互惠互利的,銀行看重微信支付寶的強大引流能力,微信和支付寶需要銀行雄厚的資本做支撐。

        那么,銀行在整個ETC業務中處于哪個位置呢?

        ETC推廣業務中,銀行算是底層邏輯支撐,主要負責客戶的營銷,用戶申請數據的收集,訂單的發送,設備的采購資金的提供,通行資金的清算,用戶標簽激活的入口管理等。

        從銀行所涉及的角色關系來看,銀行可以算是全面ETC化運動的一大助力,起到基石的作用。銀行在ETC中的職能作用是本文介紹的主要內容,下面站在銀行的角度,詳細介紹其在整個ETC業運轉中的職能。

        三、ETC卡與銀行賬戶間的關系

        原來市面上主流的ETC卡種類為:儲值卡和記賬卡,隨著交通部新規的出現,儲值卡停止發行。而隨著時間推移,儲值卡將成為歷史。在本文中也羅列了儲值卡模式下,銀行的賬戶綁定關系。

        提到銀行卡的類型,腦海中第一時間浮現的就是常見的借記卡,信用卡。事實上,除了這兩類卡以外,還有互聯網賬戶。

        那ETC卡和銀行卡之前究竟是什么關系呢?興起的記賬卡,在不充值的前提下,又是如何完成記賬的呢?而通行費的清算最終又通往何處?

        下面用一個關系圖來展示ETC卡,銀行卡,發行方對公戶(過渡戶),以及路網中心清算戶之前的關系。

        圖2- ETC卡與銀行賬戶間的關系圖

        從上圖可以看到,傳統的儲值卡會和銀行的虛臺賬賬戶做綁定,作為資金存儲的賬戶,保管車主的充值資金。儲值卡對應虛賬戶中的資金最終會流向兩個地方,一個是發行方扣收的服務費,歸屬于發行方所得,另一個就是轉入到清算虛賬戶中,最終由發行方平賬處理后,從對公戶中劃入到代收過渡戶。

        記賬卡直白的理解是,先通行再付費,由于具有信用消費的屬性存在,因此發行方發行記賬卡就必須借助金融機構的信用賬戶體系,來保證車主提前消費的通行費資金扣收。

        從記賬卡的本質來看,信用卡無疑是最適合的,但銀行考慮到信用卡準入門檻的問題,也將常用的借記卡納入到該范圍中。記賬卡資金清算更為直接,客戶的金融賬戶本身就是記賬的主體,資金將客戶資金劃入到代收過渡戶即可完成通行費資金的清算。

        發行方在各合作銀行完成通行費代收后,一般由代收銀行直接將通行費資金劃付到路網中心在清算行開立的賬戶中,完成代收行整個資金流的清算流轉。

        四、ETC申請辦理業務流程

        介紹完基本的一些概念后,開始介紹ETC的完整辦理流程,ETC卡和標簽的整個辦理流程包括了,申請,審核,制卡,激活等。整個過程涉及各方的邏輯交互,下面通過一個流程圖來描繪整個ETC申請辦理的業務流程。

        圖3-申請業務流程圖

        (1)資料提交

        客戶:通過申請渠道方提供的app,小程序,h5等入口完成車牌能否辦理ETC業務的檢測,收貨人地址信息的提交,扣款銀行卡的選擇,以及客戶信息和車輛相關信息的提交。

        銀行:接受用戶的請求,實現用戶信息和車輛信息到ETC發行方的提交確認,獲得ETC發行方反饋的用戶id和車輛id,提交訂單信息到OBU廠商,訂單核心信息包括用戶id,車輛id以及客戶的收貨人地址信息。

        銀行的訂單狀態查詢是貫穿整個申請階段的生命周期,并不只是在提交階段做查詢,在查詢到訂單狀態為已激活或者審核已拒絕等終態情況下,終止訂單狀態的查詢。

        ETC發行方:轉發用戶的車牌是否已發行的檢測請求到全國路網中心系統,接收銀行提交的用戶信息和車輛信息,返回用戶唯一id和車輛唯一id。

        OBU廠商:接收銀行提交的訂單,開始審核階段的發起。

        (2)訂單審核

        OBU廠商:基于銀行提交的用戶id和車輛id,到ETC發行方獲取用戶信息和車輛信息,客服人員審核客戶提交的身份證正反面圖片,行駛證印章頁和條碼頁,車頭照等圖片信息是否與銀行提交的用戶信息和車輛信息一致,如果一致,通知ETC發行方分配生成ETC卡號,制作設備秘鑰。

        ETC發行方:接收到OBU廠商的請求,完成ETC卡號的分配生成,以及秘鑰的制作,把生成的ETC卡號通知到銀行,同步提交審核通過后的用戶信息和車輛信息上傳到路網中心。

        銀行:獲得ETC卡號后,完成ETC卡和銀行卡綁定,具體綁定關系邏輯,可以參考圖2- ETC卡與銀行賬戶間的關系圖。

        (3)制卡激活

        OBU廠商:下載ETC發行方生成的秘鑰,完成OBU電子標簽和ETC卡的制作,郵寄給到客戶,在接收到發行方給到的設備激活通知后,更新訂單狀態。

        客戶:收到郵寄的ETC卡和OBU電子標簽后,按照激活的說明,完成設備的激活。

        銀行:提供激活入口,轉發用戶的激活請求。銀行在此階段還有一個關鍵動作是訂單的完成,在激活流程完成后,銀行查詢到訂單的終態后,整個訂單的生命周期宣告終結。

        ETC發行方:確認客戶的激活請求,并同步激活信息給到OBU廠商。

        OBU廠商:接收到激活的通知后,更新用戶訂單狀態。

        五、通行記賬業務流程

        ETC申請客戶收到OBU設備和ETC卡,做完激活后,并完成設備安裝后,即可上路走ETC通道,體驗不停車電子收費的暢快感,尤其在省界收費站撤站后,跨省通行相比原來有著更多便捷的體驗。

        下面通過一個業務流程圖,來描述客戶在通過ETC通道時,銀行是如何實現不停車電子收費的。

        圖4-通行記賬業務流程圖

        (1)申請人在某個省內通行過ETC通道時,會產生入站和出站的通行數據,和產生的通行金額會一同傳送給到該省的路網中心;當申請人跨省時,會有先進的設備采集用戶在省界的入站數據,以及過省界時的數據作為出站數據,傳送給該省路網中心,而過完省界后,在異省會把異省的省界做為入站數據,對最終的出站站點采集出賬數據,跨省的通行數據目前是采用分段方式來計費的。

        (2)省級路網中心采集到用戶的通行數據后,先基于用戶的卡bin信息判斷發行方是否為本省指定的發行機構,如果為本省發行機構,通行流水文件直接給到指定的發行機構;若不為該省的指定發行機構,就將流水上傳到交通部的路網中心做歸集,交通部的路網中心再基于卡bin信息做流水分發,給到各個ETC卡的發行機構。

        (3)發行方收到交通部路網中心或者省廳路網中心的通行流水后,再判斷ETC對應的合作銀行,做流水的分發,給到對應的合作銀行。

        (4)合作銀行基于ETC卡的綁定銀行賬戶信息,逐筆扣收T日的通行明細資金,扣收完畢后,發短信或微信消息通知的方式,告知當日扣收失敗的銀行賬戶的用戶,而扣收失敗的銀行賬戶對應的ETC卡客戶名單,通知到發行方,由發行方對扣收欠費的客戶做拉黑處理,并上報交通部,對欠費用戶做通行限制。

        日終,銀行對將對T日,以及T-N日歷史上所有扣收失敗的通行明細重新發起扣收,若存在黑名單客戶結清所有的欠費資金,通知發行方將申請人移除黑名單,由發行方通知交通部,解除申請人的ETC通行限制。

        另外,銀行會對達到一定重復扣款次數限制的客戶,上報到人行征信系統。銀行完成失敗賬戶二次扣收后,墊支T日扣收失敗的金額并歸集匯總T日通行明細的總金額到銀行過渡戶,再從過渡戶完成資金劃轉。

        資金劃轉時,代收合作銀行將資金劃撥到合作機構在清算銀行開立的代收賬戶,由清算銀行基于發行機構的分成文件,完成資金的上繳,上繳到交通部路網中心或是省廳路網中心的專戶。

        六、注銷以及退(換)貨流程

        在使用的過程中,由于異常情況的發生,或者申請人意愿的改變,申請人會提出強制注銷ETC卡,也可能想更換不同發行方的ETC卡而申請退貨,或是在ETC卡設備遺失或損壞的情況下,把設備郵寄回OBU廠商做換貨。不同的情況有不同的處理方式。如下通過一個流程圖來描述注銷以及退(換)貨流程。

        圖5-注銷以及退(換)貨業務流程圖

        注銷及退貨大致可分為三個階段:

        第一階段:申請人通過銀行提供的入口發起退貨申請,銀行提交退貨單給到OBU廠商,OBU廠商確認后,銀行更新請求的狀態,客戶看到狀態刷新后,選擇郵寄設備,由OBU廠商簽收設備,客戶也可以選擇不郵寄設備,選擇強制注銷設備,由OBU廠商向發行方發起預注銷操作。

        第二階段:發行方對ETC卡做預注銷操作,在交通部報備后,再通知銀行做預注銷操作,銀行同步預注銷狀態。在退貨情況下,銀行會根據客戶辦卡的年限是否超過5年來判斷是否對申請人扣收違約金,如果超過5年,則不扣收違約金,如果不超過5年,則按設備成本對該客戶收取違約金。在強制注銷情況,則直接扣收客戶違約金。

        第三階段:預注銷滿31天后,由發行方通知交通部釋放做退貨操作的車牌,釋放后,客戶可用該車牌重新發起新ETC卡的申請。銀行在收到發行方的通知后,會判斷客戶是否存在未結資金(包括通行費用和違約金)待扣收,如果有,則不解除綁定關系,持續催客戶補繳所欠資金,達到一定期限后,可納入客戶征信。(設定31天期限,是保證所有存在延時的通行流水明細能夠被發送到銀行做正常清算)

        換貨流程相對簡單,可分為兩個階段:

        • 第一階段:申請人通過銀行提供的入口發起換貨申請,銀行提交換貨單給到OBU廠商,OBU廠商確認后,銀行更新請求的狀態,客戶看到狀態刷新后,選擇郵寄設備,由OBU廠商簽收設備,并再次發行郵寄設備,并通知銀行更換綁定關系。
        • 第二階段:客戶收到更換的設備后,參考初次申領設備的流程,完成設備的激活。

        七、結語

        ETC業務看似簡單,實際背后涉及了多個業務關聯方, 本文側重點在于梳理整個ETC卡與銀行賬戶間的邏輯關系,描述銀行在ETC業務中所扮演的角色與承擔的智能,其中描述的模式也只是業內的一種做法,并不一定能普遍適用,不同的銀行或金融機構間是有著差異的。

        例如:網點遍布全國的國有大行在推廣ETC時,可以充分發揮線下的優勢,通過網點實時辦理激活ETC卡,做到快速現場辦理,省去了郵寄的弊端;而主打零售的銀行或者支付機構,則會發揮線上低成本的獲客優勢,完成ETC業務的營銷,做更深度的定制營銷。

        當然,萬變不離其宗,ETC業務總的來說,是在國家ETC戰略規劃的大背景下,由負責交通運輸的主管部門牽頭,由銀行(支付機構或其他金融機構),發行機構,OBU廠商合作完成推廣的一項業務。

        了解ETC模式,抓住各機構間的合作模式,分析各方的商業計劃,就能大概對不同模式的ETC業務有一個初步的認識。

        本文由 @Dream 原創發布于人人都是產品經理。未經許可,禁止轉載

        題圖來自Unsplash,基于CC0協議

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