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        銀行超過10%的利率你敢存款嗎?有哪些不合規和風險因素?

        水啊水| 2019-8-23 12:20 閱讀 56429 評論 0

        最近,有朋友在某財經發現一家“某某投資”的理財平臺上,一些農商行、地方性小商業銀行和村鎮銀行有一些年利率超過10%且能返現的銀行存款產品。這些銀行存款產品是合規的嗎?合法嗎?能夠進去存款嗎?有沒有風險呢?

        有沒有的風險要看存款是不是合規?,有沒有風險要看看這樣的存款是如何達到10%以上的?

        有報道說,該平臺的銀行存款有貴州某銀行、溫州某銀行等城商行,年化實際利率達到11%以上,高的甚至14%以上,一般都是以7 天或者14天的通知存款名義進行的存款,如河南伊川某農村商業銀行年化利率達到11.34%,7天通知存款,50萬起投可多次復投;河南伊川某市村鎮銀行14天活期存款,年化利率達14%,500萬起投;遼寧省錦州某銀行7天通知存款利率更是高達14.4%,起投門檻1000萬元。

        一般來說,這樣高的存款利率是不可想象的,曾經一些民營銀行推出的智能化存款高達4%到6%的高收益對市場形成了強烈的沖擊,不但對原有的金融秩序形成沖擊,更重要的是嚴重地沖擊民營銀行的資產質量,因此央行緊急約見進行窗口指導。而如今11%甚至14%的存款利率,不能不說是對人們想象力的沖擊。不知道是貧窮限制了大眾的想象力,還是我們根本難以窺視到其中的內幕和內涵。

        那么,我們看看是如何達到這個利率的?

        以河南伊川某農商行為例,7天通知存款年利率11.34%是這樣計算出來的:

        50萬元7天通知存款年利率1.958%, 存款利息187.75元。7天每萬返18元,50萬元返現900元,則7天的綜合收益為1087.75元,折合成年化收益率為11.34%。

        從上面的分析可以看出,主要的問題在于返現,那么合規性就可能存疑,而風險性就比較大了。

        首先,如果銀行存款利率是銀行直接給予的存款利率,那么理論上是合規的、風險等同于其它存款

        一直以來,我國實行的是利率管制政策,但隨著我國利率市場化的推進,存貸款利率都已經放開,特別是2015年10月,央行放開存款利率管制上限,這標志著利率市場化經歷了一個逐漸放開并適應的過程。2018年4月13日財聯社報道,中國央行將放寬對商業銀行存款利率上限的非正式指導。證券時報報道稱,商業銀行存款利率上限的行業自律約定將放開。這標志著我國銀行存款利率徹底實行市場化,理論上任何銀行只要愿意承擔成本就可以自行制定存款利率,所以在民營銀行推出智能化存款時,央行也只是進行了窗口指導而沒有叫停,就是這個意思。

        因此,上面案例中的存款利率如果是銀行直接支付存款利息,那么起碼理論上是合規的,監管部門允許不允許是另一回事。但如果像案例中通過返現的方式,那么就是另外一個問題。

        其次,存款返現的方式是不是合規呢?這是這個存款方式能不能存款的最大政策風險

        應該說,在利率管制的背景下,各銀行由于資金流動性需要和存款規模的需要,也會以高息提存的方式吸收存款,或者以利率以外的方式來吸引存款,因此一直以來就是監管部門嚴格規范的內容。

        中國人民銀行2000年發布的《關于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定:“各金融機構(包括郵政儲蓄機構)必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率,嚴禁擅自提高利率,或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率!睂⑸米蕴岣呃驶蛘吡硗飧冬F、送物的行為都在禁止之列。

        銀監會也明確將擅提利率、暗記高息、有獎儲蓄、贈送實物、向存款中介支付吸儲費、借辦信用卡、購買理財產品、第三方存管等業務名義向客戶返現金、送禮品或購物卡、送禮或送購物卡等定性為違規攬儲行為。也是嚴厲監管的內容。

        當然,在2018年利率市場化以后,高息提存的問題似乎不存在了,但是對利息以外的支付仍然有明確的規定。2018年中國銀保監會聯合央行發布《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》,明確禁止返還現金、有價證券或者贈送實物吸收存款。

        可見,在利率市場化、存款利率放開的今天,返現、贈送實物仍然是一種銀行不正當競爭的違規行為。因此,上面的作法從合規的角度看應該是不合規的。

        其三,高達10%以上的存款利率到底存在什么風險呢?有沒有風險呢?結論是:風險相當大,不是一般的大。

        從已經報道的操作方式我們可以進行分析:

        投資平臺顯示的具體操作流程如下:用戶將50萬元存入自己名下的銀行卡,通過手機APP或者網銀轉入7天通知存款。用戶寫下“四不”承諾書即不提前支取、不掛失、不質押、不轉讓。最后,用戶將網銀存款截圖、銀行卡號、手機號、身份證復印件、“四不”承諾書等發給投資平臺。在平臺核查后當天全部返現。

        這里我們有兩個疑點:

        一是正常通知存款以外的返現并不是由銀行支付的,而是由平臺支付的,那么平臺的現金從哪里來呢?銀行如何通過正常的途徑支付返現的呢?這是一個非常大的疑問?

        二是這種通過第三方的方式支付巨額的返現成本,銀行通過什么方式轉化和消化呢?這是非常大的疑問。

        從上面的兩大疑問來看,這樣的吸存方式就不僅僅是銀行難以消化高息成本的問題,而是合規性和合法性存款很大的風險的問題。

        其四,作為存款人可能面臨的風險到底是什么呢?有沒有風險呢?其實有巨大的風險

        從上面的操作層面和操作方式看,已經完全不能用一些小銀行的流動性緊張而采取的措施或者一些小銀行的不良資產壓力而出現的行為那么簡單地解釋,因為如果是流動性緊張或者提存的需要,存款利率在5-6%類似于智能存款的利率在市場已經具有強有力的沖擊力,根本不需要通過第三方網站進行返現的方式進行這么高利率的提存行為。

        如此高利率而且又采取返現的方式只能有三種解釋:

        一是銀行內部人員參與的非法吸收存款的行為,可能是一些銀行內部人員為了完成存款的需要或者完成規模的需要而進行的私自行為,這種行為在銀行內部可能也是違規的,因此風險是非常大的。

        因為這種行為吸引來的存款在銀行內部的表現是正常的通知存款,而返現的支付是通過銀行內部的獎勵、費用甚至是支行貸款客戶另外支付的,因此,不僅僅是違規而且是違法行了。

        二是根本是銀行以外的體外循環問題,你的存款已經被銀行直接轉給了資金使用人。

        也就是說這個存款根本就沒有進入銀行的存款體系,可能在你存款以后銀行就直接轉給了借款人,然后由借款人償付返現資金,如果借款人難以償還借款,那么你的存款就難以償還。這個問題的可能性非常之大,以至于出現很多人的銀行存款忽然不見的情況,不能說與這樣的行為無關。

        最重要的依據是用戶寫下的“四不”承諾書即不提前支取、不掛失、不質押、不轉讓。不提前支取可以理解,畢竟銀行和平臺已經按照存款期限進行了返現,提前支取無疑是進一步加大了存款的成本;不轉讓也可以理解,因為擔心轉讓以后出現糾紛和麻煩。但是不質押和不掛失就難以理解了,即便14%的利率,那么質押率如果在85%以下根本沒有任何風險,為什么不能質押呢?不掛失就更難以說清楚,掛失以后仍然可以監管這筆資金不提前支取?

        結論只有一個:你的存款可能不在銀行的賬面上,或者已經被使用了,只有到期資金使用都歸還資金才能給你支取。這是最合理的解釋了。

        三是可能涉及非法集資甚至詐騙行為,這也是非?赡艿囊环N行為

        大家看看返現以后的實際收益率,就知道非法集資和社會詐騙許諾的資金收益率基本相似,也只有這種可能會許諾如此高手利率,而且提前返現,實際收益率會更高。如果是這樣的話,你的存款根本就沒有進入銀行的存款體系,而是平臺或者非法集資單位以某銀行的名義在吸引存款,然后進行非法集資或者詐騙活動。

        如果是這樣的話,那么你的存款基本上是非常危險的。

        俗話說,反常即為妖,面對如此高的高息誘惑,建議保持理性,謹慎參與最好不參與。

        作者:麒鑒,資深銀行高級管理人員,本文作者原創,嚴禁抄襲

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