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        打造金融連接器:2019中國開放銀行發展報告

        讓你難琢磨| 2019-8-23 21:20 閱讀 56107 評論 0

        "開放銀行"正在成為銀行業的新時尚,但是要成為一家開放的銀行卻不容易。

        國內外的傳統銀行機構和新誕生的數字化銀行,都在進行"開放銀行"實踐。這些實踐的方向、模式、技術選擇和探索程度不盡相同,甚至有巨大的差異。但是至少有兩個共識:一是開放銀行的基本理念,二是建立廣泛的連接。

        開放銀行的理念,來自開放的互聯網;ヂ摼W公司可以選擇開放的道路,也可以選擇封閉式道路,而且都有成功的范例。銀行也一樣,可以打造開放的銀行,也可以打造封閉的銀行,不同的戰略有不同的出路。但是顯然,銀行慣常的封閉式道路,已經不再是華山一條路。

        開放銀行的發展,使客戶能夠在開放的網絡種享受銀行的服務。而在廣泛的連接中,構成開放網絡的"節點"之間的功能差異也很大,不同的"節點"能夠發揮的作用不盡相同,因而不同的"節點"也就有著不同的"節點"戰略。

        "連接器"成為很多銀行走向開放銀行的第一站。不過,連接的目標和發展的方向,依然是各有選擇。多樣化,本也是開放銀行的題中應有之義。

        "開放銀行"的概念2018年在國內迅速升溫,據零壹智庫的不完全統計,包括浦發銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行等大型商業銀行在內的至少8家銀行于2018年相繼提出了數字化轉型、打造開放生態的戰略思路或推出了開放API平臺,因此有人將2018年稱為"中國開放銀行元年"。

        由于國內外在市場環境和監管政策等方面存在差異,國內在開放銀行模式的探索上和國外有著很大的不同。目前,國內的開放銀行主要強調銀行服務能力的共享,銀行更愿意突出"連接器"的概念。從銀行的角度來講,是通過開放API/SDK對外輸出金融服務能力,加強自身與客戶之間的聯系;而從第三方科技公司的角度講,是針對銀行輸出技術服務。但需要指出的是,國內銀行在開放服務的過程中,并不涉及核心數據的共享。

        中國的開放銀行實踐中,銀行和相應的科技服務公司,都做出了很多探索。構建"連接"是這些實踐最主要的戰略、也是核心的業務。

        億聯銀行:金融連接器促進多方互聯合作

        2017年5月在吉林省發起設立的億聯銀行,是東北地區首家獲批籌建、開業的民營銀行。以"數字銀行,智慧生活"為發展定位的億聯銀行目前正致力于通過大數據、人工智能、云計算等創新科技打造自己的"金融連接器",以開放銀行理念構建開放金融的生態和平臺,促進多方的互聯合作,讓億聯銀行的服務能夠融入更多場景,滿足多元化的需求,使金融服務更易得、安全和便捷。

        億聯銀行在開放銀行的探索實踐中形成了以下幾點認識:

        -開放銀行不是純技術的手段,開放API或開放平臺的建設只是開放銀行概念的一部分,真正的開放銀行是對銀行業務全流程的體系化改造,涉及組織架構和管理方式的調整,銀行的經營理念和發展戰略都要做相應的轉型;

        -開放銀行的側重點是銀行業務的場景化,是一個"應用"層面的概念,未來隨著與開放銀行相關的技術標準與數據規范的確立,基于底層數據共享的開放銀行業務場景化應用將逐漸成為現實;

        -開放銀行對銀行的風控提出了更高的要求,不同種類的風險在開放銀行模式下都會有新的變化,在有效的風險管理框架下探索和實踐開放銀行模式才是負責任的,并且這里的風險控制必須由銀行主導;

        -銀行的數字化轉型途徑有很多,開放銀行只是銀行數字化轉型方式中的一種。

        億聯銀行提出的"S.M.A.R.T"架構設計思路,在傳統銀行核心系統的基礎上以大數據為基礎的智能服務引擎作為整個系統架構的核心,并通過人工智能服務引擎將客戶與產品進行連接以實現千人千面和智能交互。整個"S.M.A.R.T"架構以微服務和平臺化的設計思路實現差異化、快速的開放共享及渠道適配能力,通過打造共享能力,實現與各類第三方平臺進行快速對接和產品輸出。

        億聯銀行的S.M.A.R.T架構

        資料來源:億聯銀行

        億聯銀行金融連接器與各方的連接

        資料來源:億聯銀行

        億聯銀行的金融連接器將場景生態各方的能力拆分成積木組件,為生態系統提供模塊化、系統化的服務,通過開放API技術實現數據、服務和資金智能傳輸,實現場景生態方的有效連接,通過與流量平臺合作,采用科技賦能實現資源共享,基于多方參與的平臺合作模式能夠幫銀行獲取客戶和第三方真實的場景消費信息,輸出金融產品和服務能力。

        集奧聚合:深耕金融科技賦能銀行提效降本

        成立于2012年的集奧聚合,致力于成為中國領先的人工智能場景化應用解決方案提供商。經過多年在行業內的深耕細作,目前集奧聚合已經與近2千家企業達成了深度合作,在銀行業其客戶覆蓋了國有大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行、民營銀行、農商行、農信社等不同體量的銀行。根據客戶的不同場景需求提供營銷獲客、智能風控、反欺詐、信用評估、策略分析、貸后管理等一整套解決方案。

        集奧聚合將介入開放銀行開發建設的第三方企業分為兩大類,一類是有自己業務場景的第三方企業,這些企業的服務幾乎在消費者的生活場景中做到了無處不在,對這樣的第三方企業來說,主要解決的就是開放銀行模式下銀行業務的接入問題,打通銀行和消費者之間的服務流程;另一類就是類似集奧聚合的第三方科技型企業,雖然不具備互聯網企業聚合平臺的優勢,但在金融科技領域的深耕讓這類企業對技術的理解要更加深入。構建開放銀行的核心驅動力就是金融科技,集奧聚合作為金融科技公司在開放銀行模式下,利用自身在新技術及數據整合等方面的優勢在營銷、風控、運營等多類場景內拓展銀行服務邊界,有效為銀行與不同的商業生態連接賦能。

        集奧聚合的業務架構

        資料來源:集奧聚合

        在場景拓客方面,集奧聚合可根據銀行的場景需求給出產品流程建議及解決方案,并可通過自身的數據處理能力,對數據價值進行挖掘,為客戶提供及時、精準的用戶畫像,實現與業務場景的最佳匹配。同時運用機器學習、深度學習等新興人工智能技術,篩選出優質客群,助力銀行在開放銀行模式下高效獲客。

        在融資借貸方面,集奧聚合借助大數據整合分析等技術,運用客戶評估和算法模型,對個人及企業的違約概率及信用水平進行洞察預判,提高風險識別能力和風險預測的精確度,為銀行業提供開放銀行模式下的安全保障。

        在運營管理方面,集奧聚合可以在簡化交易過程中的申請、審批及審核等環節提供技術支持,節省交易成本和縮短流程時間。此外,集奧聚合也可通過自身的技術積累幫助銀行做好前中后臺的數字化改造,從架構層面提高銀行的運營效率。運營管理能力的提升可以讓銀行在實踐開放銀行的過程中更精準地把握客戶需求,降低運營成本,全面提升客戶體驗,增強銀行核心競爭力。

        文章點評
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