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        使用公積金貸款是否劃算,為什么要看利差和負擔能力?

        搶救愛| 2019-9-3 14:00 閱讀 105158 評論 0

        (一)住房公積金的利差:大家為什么喜歡住房公積金貸款?主要還是因為住房公積金的貸款利率非常低。住房公積金的5年期以上貸款利率只有3.25%。我們不少銀行理財產品的利率能夠達到4.2%以上;銀行大額存單能夠達到3.85%到4.2625%;三年期儲蓄國債利率4%,五年期4.27%。

        這種情況下,如果我們有100萬元,你選擇是存銀行呢?還是還住房公積金貸款?很明顯,存到銀行一年的利率可以高達4萬以上,而住房公積金貸款只需要3.25萬的利息。當然很少有地方公積金能貸款到100萬。

        因此,這種情況下住房公積金貸款的時間越長越好,最好是永續型的,永遠不還本金,只還利息。當然這是不可能的。

        可是我們要注意,利息是有波動風險的,住房公積金的利率也會調整。比如根據建設部《關于調整個人住房公積金存款利率的通知》(建金管[2007]285號)住房公積金的貸款利率當時高達5.22%,我們現在貸款的基準利率只有4.9%,當然大多數房貸的優惠利率是1.1倍基準利率5.39%。

        這種情況下如果沒有利差,很明顯還是早點還公積金貸款的好。

        所謂的利差,并不一定僅僅包含銀行存款利率,有一些人愿意承擔風險,將這一部分錢投資向私募理財產品、股票基金、信托等高風險理財產品,這樣的收益率甚至能夠達到8%~10%以上。因此,多數人非常愿意使用住房公積金貸款。

        (二)負擔能力。凡是貸款都要考慮負擔能力。一般來講,我們貸款期間越長,每月需要還款的錢數就越少。

        比如住房公積金貸款50萬元,按照30年等額本息還貸,每月需要還款2176元。如果按照20年等額本息還貸,每月需要還款2836元。如果需要按照10年等額本息還貸,4886元。我們的還款能力最好不要超過月收入的50%,一般應當以1/3為宜。

        實際上個人收入固定的情況下,高額還貸很容易影響生活。公積金審核貸款的時間,有的時候還會根據貸款職工的收入水平、房子的建成時間核定。

        所以,貸款時間越長,負擔越輕,對生活的影響就越小。但是如果說未來我們的收入是降低趨勢,甚至存在失業的風險。還是年輕的時候提前把貸款還上比較好一些。

        當然,由于我們過去30多年經濟快速發展,大家收入水平不斷提高,人們的負擔能力越來越強,很多人并不考慮未來收益率降低的因素。但是,至少也應當防備失業風險。

        所以,公積金房貸一般時間越長越劃算。但是還要考慮到利率的風險和個人負擔能力的變化情況。

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