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        年報深度觀察丨信用卡變局:不良普升、增速放緩、 銀行主動調整弱化導流

        碎碎念。| 2019-9-4 14:05 閱讀 57282 評論 0

        來源丨21世紀經濟報道 21財經APP

        記者丨方海平 上海報道

        編輯丨李伊琳

        在經歷初期規模上的快速激增之后,紅利消失,進入轉折調整期、再進入精耕細作階段,是每個行業發展的規律,而信用卡領域,正進入這樣的轉折點。

        各家銀行半年報披露完畢,從銀行業務經營變化上看,零售化轉型是大趨勢,也是近年來支撐銀行業業績的主要驅動力。零售業務板塊,不管是業務收入增速還是對銀行總收入上,大部分銀行都是在穩步上升的。

        具體到零售業務的細分板塊上,信用卡是極其重要的一個領域,由于銀行信用卡兼具銀行賬戶、消費信貸以及支付收單等多重功能,各家銀行一直力推信用卡。

        作為零售轉型的抓手,多家銀行信用卡發卡量等指標一度呈井噴式增長,尤其是全國性股份制銀行,他們相比國有大行更有競爭趕超的動力,相比區域性銀行又有在全國開展業務的網點優勢,多以信用卡作為拓展市場的競爭利器。相關指標在過去數年中呈翻倍增長態勢。

        現在看來,這種趨勢正在變化。

        “信用卡紅利已現頹勢”

        21世紀經濟報道記者近期根據上市銀行半年報中披露的信用卡相關指標數據進行統計發現,不管是發卡量還是交易額,相比于其他板塊的銀行業務,仍保持較好的增長。

        不過,縱向對比來看,增長數據相比去年均有了非常明顯的放緩趨勢。

        以近年來增長比較迅猛競爭較為激烈的四大全國性股份制銀行招商銀行、浦發銀行、興業銀行、中信銀行的數據來看,四家銀行信用卡流通卡數量同比增速數據以及信用卡交易額同比增速數據,相比去年同期數據全部放緩。尤其是交易量數據,增速下滑的幅度非常明顯。

        去年半年報中,四家銀行的交易額增速均在40%以上,其中浦發銀行和興業銀行的交易額同比增速分別高達64%和66%;招商銀行和中信銀行的信用卡交易額增速分別為41%和46%。

        而2019年半年報數據中,除了興業銀行交易額增速31%外,其他三家均在30以下,浦發和中信分別為26%和28%,招行為12%。

        信用卡發卡量上亦在明顯放緩,記者統計發現,流通卡/累計發卡量的增速上,招商、浦發、興業和中信四家銀行相比上年末的增速分別為7.48%、13.66%、10.60%和10.95%;相比之下,該四家行去年中報中披露的對應增速數據分別為19.51%、16.70%、18.01%和17.41%。

        總量上來看也是如此。根據央行公開的數據截至今年二季度末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.11億張,環比增長3.04%。相比之下,截至截至去年二季度末信用卡和借貸合一卡的發卡量環比增速則為4.07%。

        “信用卡紅利已現頹勢,” 蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出。

        風險集聚 主動放緩

        “低增長的直接原因主要是銀行主動放慢了信用卡的增長節奏,”薛洪言對記者說,在他看來,銀行主動放緩信用卡增速的背后又有三大考慮:一是風控考慮。三年高速擴張之后,信用卡持卡群體不斷下沉,日趨逼近利率定價邊界(年息18%)之外的高風險客群,基于風控考慮,不少銀行主動放慢腳步。二是成本考慮。在全行業發力信用卡的環境下,獲客成本高企,且目標客群一人多卡,導致睡眠卡激增,盲目擴張變得不經濟。三是經營策略的改變。頭部銀行發卡量激增之后,存量客群龐大,但戶均貢獻下降,相比拓展新用戶,夯實存量用戶基礎成為常規的戰略選擇,待基礎夯實后,一些銀行仍有可能重回高增長道路上來。

        記者從部分銀行信用卡領域人士處獲得的相關信息印證了這一分析。比如一家股份制銀行人士表示,現在行里對信用卡的策略有所變化,規模增長仍是重要的,但是重心越來越往客戶經營方面傾斜,具體到客戶經理的考核指標方面均發生了相應的變化。

        另外,信用卡是銀行發力零售的最主要抓手,此前跑馬圈地高增長階段,在通過互聯網導流上進行了大量投入,如今,一方面是成本越來越高,另外,導流積累的問題也陸續暴露。很多銀行政進行相應的調整,據了解某大行就全部終止了通過互聯網平臺為信用卡導流的做法。

        關于風險問題,記者此前統計了包括交通銀行、郵儲銀行兩家大行以及招商銀行、浦發銀行、興業銀行和中信銀行四家股份制銀行在內的6家全國性銀行的不良率情況發現,除了中信銀行微降0.1bp,其他銀行的信用卡不良率全部上升,且部分銀行上升幅度較大。

        信用卡貸款和住房按揭貸款是銀行零售板塊兩大最主要的業務,相比之下,信用卡的不良比住房貸款以及整個零售板塊的不良都要高很多。

        信用卡領域資深人士董錚對記者表示,放緩的原因更大的可能是面對較大的業務風險,發卡銀行對原有業務模式、業務渠道進入了調整狀態,根據他多年對信用卡使用群體的觀察發現,信用卡早年的不良主要是與過度借貸消費相關,而近幾年,越來越多來自信用卡套現的資金流向平臺投資、炒股甚至炒期貨, 2018年以來p2p暴雷潮也催生了一大波信用卡不良的生成。

        央行二季度支付體系運行報告顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額再破800億元,達到838.84億元,環比增長5.19%,占信用卡應償信貸余額的1.17%,這一數據也引發了重視。從監管政策來看,不管是發文還是在處罰上,都可看出銀監部門對于轄區銀行業機構的信用卡風險重視程度大為提高。

        文章點評
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