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        P2P接入央行征信系統 有平臺表示:寧愿暴力催收也不接入征信系統

        夢海之巔| 2019-9-6 16:45 閱讀 2132 評論 0

        在眾人紛紛認為,“p2p將被一刀切”的當下,終于,網貸行業迎來一個難得的政策利好,數據全面接入央行征信,借款人借錢不還,將被銀行限制貸款,購買保險。

        9月4日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(下稱:通知)全文。

        《通知》面世 P2P退出或將提速

        《通知》提及支持目前正常運營的P2P網貸機構接入百行征信征信等征信機構,對接的數據涉及用戶的信用信息,以及網貸機構所撮合網貸交易的利率信息。

        以百行征信為代表的征信機構則需要依法合規采集、整理、保存網貸機構所提供信用信息,建立異常查詢、合規使用監測制度,發生信息安全事件時,及時暫停查詢服務,且明確當接入P2P平臺發生經營退出,機構解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。

        對此,蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認為,《通知》出臺后,平臺被要求接入征信。然而,現實經營當中,有的平臺在虛構借款人,有的平臺有借款人金額超標,還有的平臺貸款利率超標,或涉嫌自融或關聯貸款。

        因此,所有這類平臺,都不敢對接征信系統。在這種情況下,不合規的平臺主動退出成為上策,《通知》的出臺,P2P退出或將提速。

        此外,薛洪言稱,截止2019年6月,央行征信系統累計收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業和其他組織的有關信息,有信貸記錄的自然人超過5億。人數雖已不少,但貸款產品畫像有殘缺,缺失了互聯網貸款記錄,難以準確刻畫借貸群體的多頭借貸狀況。

        此次全面推動P2P接入征信,有助于把多頭借貸客群暴露于陽光下,在化解多頭借貸、防止特定群體杠桿率快速提升等方面,可更好地發揮作用。

        逃廢債人群屬于“隱性債務” 監管政策仍需細化

        《通知》在第二點中提及,對于本《通知》發布之日前已經退出經營的P2P網貸機構,各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組,應收集、篩選相關失信信息并轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信征信等征信機構。

        對于失信借款人,鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則,對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務。同時也鼓勵各地依法建立跨部門聯合懲戒機制,對失信行為加大失信懲戒力度。

        失信人包括但不限于以下四類,1.企業借款人和個人借款人金額較大者優先(應扣除超過24%以上的利息);2. 企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先;3.已進行合法、必要的催收;4. 失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。各地也可結合本地區實際情況制定篩選標準。

        對此,金融分析人士畢研廣稱,網貸逃廢債人群納入征信體系從一定程度上等同于“民間借貸”納入征信。畢竟,不管是從金融機構還是從網貸,欠債不還損害的是債權人的權益,也會給整個借貸行業帶來一定的風險。更為重要的是,網貸的逃廢債人群之前不上征信,這屬于“隱性債務”,看不見、摸不著!锻ㄖ返膯柺,對解決網貸逃廢債問題跨出了重要的一步,對于完善整個信用體系也邁出了一大步。

        但對于《通知》,畢研廣認為還需細化。他說從《通知》的第一條就發現一個問題,失信金額較大者優先,那金額較大到底是多大的金額?有沒有具體參考標準?眾所周知,銀行信用卡如果出現逾期也要記錄征信。信用卡逾期記錄征信是非常嚴格,少還款1塊錢都上征信。那么對于網貸來講,如果失信人(企業)未還款,多少額度才能上征信呢?

        對于已經冷清近一年的網貸平臺而言,此次《通知》的出臺,無疑是一個利好。畢竟,在監管部門的如此威懾之下,借款人為了保持良好的征信記錄,不得不被迫還款,在一定程度上,可以減小平臺逾期或壞賬的幾率。

        但從目前業內專家的分析來看,《通知》對于業務不合規或不完全合規的平臺而言都是一個挑戰,報送數據就意味著一切不合規的業務將被公之于眾,那么,網貸平臺的負責人們又如何看待《通知》呢?

        拍拍貸負責人表示,將互聯網金融和金融科技公司接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信征信等征信機構對于整個網貸行業來說無疑是個好消息。

        實際上,此前部分網貸機構包括拍拍貸、宜人貸等都接入了百行征信征信系統,但網貸機構只會報送部分嚴重失信人信息且并未納入央行金融信用信息基礎數據庫運行機構。這導致網貸機構之間、網貸機構與銀行之間存在嚴重的信息不對稱問題,共債、惡意逃廢債等行為屢見不鮮。

        此次全面接入政策推出后,從短期上來看,一方面,隨著網貸機構接入央行、百行征信等征信機構,網貸機構和銀行的風控、運營成本均會在一定程度上降低;另一方面,對出借人權益的有效保護也會使得出借人對網貸行業信心增加,整個行業發展會更加平穩。同時在對利率以及信息采集方面的有關規定對于引導這個行業合規發展意義重大。

        從長期來看,征信體系更完整的覆蓋對于公民信用意識培養、防范金融體系風險、社會信用體系建設有著重要意義。

        此外,將金融科技和互聯網金融的服務對象納入到監管體系中,也從另一個側面體現出將一切金融行為納入監管的精神,彌補了之前只對平臺進行監管的不足,使得監管更為完善、有效。

        你我貸相關負責人對投中網稱,此次《通知》的出臺,將產生兩大效應:“一方面,平臺接入央行征信將極大豐富大數據風控的基礎數據維度,促進平臺的風控體系再上新臺階;另一方面,也有利于推動利率市場化建設,信用良好的借款用戶有望享受更低利率、更多額度。

        和信貸相關負責人表示:對于監管不斷收緊、行業持續出清的網貸行業來說,網貸納入征信系統,這無疑是一針強心劑,再這樣一個關鍵的時刻,不僅提升了對行業未來的信心,也有利于降低行業風險,促進行業更加健康穩健的發展。

        這次不同以往的是,這將是全面的、系統的征信體系,能夠有效彌補網貸行業征信短板,對于網貸健康有序的發展將會起到持續的促進作用,對愈演愈烈的惡意逃廢債行為將起到有效的遏制作用。

        納入央行征信以后,意味著網貸行業將走入新的健康發展軌道,意味著金融消費者的權益將受到更大的保護,也意味著惡意逃廢債的行為將受到有效遏制。

        首金網常務副總裁戈矛銳對投中網稱,從加強征信體系建設方面看,此舉有利于打破以往的數據信息孤島問題,使借款人有了更加清晰完整的信用畫像,更好的促進網貸行業信用基礎設施建設,進一步加強我國整體的征信體系建設。從打擊失信人逃廢債方面看,該《通知》的下發能夠用多種方式交叉驗證出借人的信用情況,有效緩解多頭借貸、壞賬風險等問題,打擊失信人群逃廢債行為,從而保障用戶的合法權益。

        積木盒子CEO謝群表示,《通知》對弘揚社會正氣、保護金融消費者正當利益、維護新金融行業的穩定是場及時雨。他認為美國的經驗表明,信用社會里失信的成本非常高,征信局對銀行之外更廣泛的授信機構開放,同時有嚴格的監管和破產保護,從這兩個角度充分保證了信息準確和對個人財務管理不善的適度懲戒。

        在他看來,中國在P2P方面的經驗,更是凸顯了信用體系的重要性。具體來看:一些P2P借款人在借款前就很關注是否會上征信,顯示了人行征信效用的威懾力;出借人對于無法將失信借款人上報到征信中心很有意見,尤其是不能上“銀行征信”;銀行在放貸中,也苦于無法了解借款個人在民間借貸情況,民間借貸逾期是重大風險,所以這次的雙征信上報是同時對銀行和民間借貸的雙向利好。

        民貸天下相關負責人稱:P2P將全面納入征信系統對于網貸行業來說是件重大利好事件,這將會加速網貸行業的出清速度。這一新規舉措說明國家在不斷積極引導網貸行業的正向發展,未來的網貸行業勢必會向少而精發展。只要網貸平臺堅持合法合規運營、堅決不踩監管紅線,未來的網貸行業一定會健康、可持續發展。

        不過,值得一提的是,也有平臺表示,寧愿暴力催收也不愿接入征信系統。

        如此來看,即便《通知》在一定程度上約束了借款人借款不還的心態,也表示要對逃廢債人群進行嚴厲打擊,對于平臺的運營產生了積極的影響。但從接入征信系統,報送網貸交易撮合利息來看,對于部分平臺而言,也是一件棘手的事情。(文/晨曦 來源/投中網)

        文章點評
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