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        養老金累計結算余額將在2035年耗盡,還有哪些方式可以體面養老?

        路人假| 2019-9-9 03:00 閱讀 101083 評論 0

        我們不一定生病,不一定發生意外,但我們一定會老!除個別早死人意外。所以,養老是個永恒的話題,如何保障自己的晚年養老生活,成了我們幾代人一直探索的一個重大問題。

        今天小學問君就想跟大家聊聊養老這個話題,如果你有什么想法歡迎留言,我們共同探討。

        2019年4月份,中國社科院世界社保研究中心在上海發布的《中國養老金精算報告2019-2050》引起了大家的關注和討論。這份報告預測,未來30年我國的的制度贍養率翻倍,養老金累計結算余額將在2035年耗盡,如果說,按照法定退休年齡60歲來算,到了2035年最早的一批80后只有55歲,沒有達到法定退休年齡。也就是說,80后很可能會成為無養老金可領的第一代。雖然這份報告是預測,沒說這個是既定事實,后續社保部門也出來回應說會保證養老金長期按時足額發放,但是我們也不能掉以輕心。

        目前我國的養老現狀形勢迫人,不容樂觀,下面我們具體看看目前養老現狀是什么樣子呢?

        現狀一:我國已經邁入老齡化社會,數據顯示,2018年末全國60歲以上人口是2.49億,占總人口比例是17.9%,其中65歲以上是1.67億以上,占總人口比例的11.9%。

        現狀二:上個世紀90年代,大概是5個人養一個人,到2018年下降到2.88個人養1個人,未來這個數據會不會持續下降很難說,很大概率上是會持續下降的,可能是1個人供養1個人,或者是1個人供養2-4個人都有可能。

        現狀三:未來長壽是一大風險!1949年我國人口平均壽命僅為35歲,到了2010年平均壽命延長到75歲,國家衛生計生委提出到2020年人均預期壽命達到77歲。

        現狀四:第四次全國人口普查每個家庭人數是3.96人,第五次全國人口普查每個家庭人口是3.44人,減少了0.52人。4-2-1的家庭人口結構,獨生子女要贍養多位老人。

        面對這樣的養老現狀,我國現在的養老方式有哪些呢?

        • 養兒防老
        • 儲蓄養老
        • 以房養老
        • 企業年金養老
        • 社保養老
        • 保險養老

        1、 養兒防老

        養兒防老是自古以來的養老觀念,但是現在有個問題就是老人太多了,而年輕人太少。就像有句玩笑話說的,有一個老人很好,家有一老如有一寶,但是有一堆老人就是一場災難,因為真心供養不起。所以說養兒防老已經成為歷史,現在獨生子女多,壓力大,靠孩子養老負擔太重,不現實。

        2、儲蓄養老

        說白了就是自己存足夠的錢養老,目前的儲蓄利率不斷下降,再加上通貨膨脹,錢一直在貶值;而且人性決定了我們手上一旦有錢就像去搞事情,所以這筆錢不穩定。最近經?吹胶芏嗌鐣侣劸褪侵v有人把多年積蓄拿去投資理財,比如投資p2p或者是炒股等等之類的,最后都是血本無歸。

        3、以房養老

        先解釋下以房養老什么意思,以房養老,就是把老人已經還完貸款的房子抵押給金融機構,金融機構綜合考慮房主的年齡、預期壽命、房產若干年后的價值等等,定期給房主一定數額養老金。房主去世后,房產出售用于歸還貸款,升值的部分歸金融機構所有。

        通俗說就是你把你辛苦交了30年按揭的房子,等你老了,沒錢養老,或者養老的錢不夠用。就可以把房子抵押給銀行,他每個月給你一筆錢,你死了,房子就是銀行的了。

        這個做法在外國是比較成熟的,但是在我國不行,我國的國情跟外國不一樣。這個政策提出來也在各大城市進行了推廣,但是效果很差,僅有兩位數的投保數,市場非常冷淡。究其原因,一方面這是挑戰了這一代老人“養兒防老”的傳統觀念,這一代人大都辛辛苦苦一輩子才買下一套房,到老了要抵押給銀行換取養老保險金,這讓很多老人和家里的年輕人都接受不了。把房子留給子女,還是大部分老人的共同觀念。

        4、企業年金養老

        企業年金是對國家基本養老保險的重要補充,是我國正在完善的城鎮職工養老保險體系(由基本養老保險、企業年金和個人儲蓄性養老保險三個部分組成)的“第二支柱”。

        但是這個對企業來說是一大負擔,現在很多企業連社保都不想給員工交還指望企業給員工交企業年金,有點難,就我知道目前也就一些大公司在搞這個。而且現在很多企業對企業年金的重要作用理解不足,所以很難建立起健全的企業年金制度。

        5、社保養老

        目前社保養老算是普及度最高的養老方式,也是目前政府能給出來的比較可行的養老方式。但是社保養老存在不確定性:

        1985年,宣傳只生一個好,政府來養老。

        1995年,宣傳只生一個好,政府幫養老。

        2005年,改為養老不能靠政府。

        2012年,直接推遲退休好,自己來養老。

        2013年,最徹底,以房養老。

        所以,從這些宣傳語我們也知道,單純靠政府養老也不是很穩妥,而且政府的養老也只是解決最基本的生活需求。

        而且我們要知道一個社保養老歷史:就是97年以前的人沒交社保,開始實行社保的時候,國家視同繳納了的,就把當時交養老金的年輕人的錢給發出去了,國家財政又沒有補上這錢,再加上貨幣貶值等原因,導致現在養老金少但是未來要領取養老金的人很多。

        所以,我們要的出來一個共識:社保養老要有但不能全靠社保!

        社保畢竟是國家推行的最基礎的養老保障,在能夠加入情況下我們還是要加入,但是我們也不能完全指望社保,畢竟社保也是有限的,而且社保的養老金額度也不是很高。

        這就提到一個名詞是養老金替代率。

        養老金替代率=勞動者退休時的養老金領取水平/退休前工資收入水平*100%

        通常情況下,目前收入越高的人,將來養老金替代率越低,收入越低的人,養老金替代率反而越高。比如目前月薪3萬,退休后通過社保領到的養老金可能有9000元左右,替代率大概在30%;目前月薪10000元的人,退休后通過社?赡軙I5000元左右,替代率可以達到50%;目前月薪5000元的人,退休后通過社?赡軙I到4000元,替代率可以達到80%。

        如果你不清楚,自己的養老金替代率是什么水平,可以參考國際標準。

        6、商業保險養老

        商業養老險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險,它是年金保險的一種特殊形式,又稱為退休金保險,是社會養老保險的補充。

        商業性養老保險的被保險人,在交納了一定的保險費以后,就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣,盡管被保險人在退休之后收入下降,但由于有養老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。

        上面是標準商業養老保險的解釋,用最簡單的說法就是,你每年交給保險公司一部分錢,交幾年,然后你從退休年齡開始就能每月或者每年領錢。

        我們都知道體面養老的必備條件是安全可靠、持續增長、生命等長,商業養老保險都符合這些要求。

        我們無法依靠一種單純的方式來養老,但必須有一種方式幫您托底!

        而這種方式目前看下來屬商業養老保險比較可行。

        原因如下:

        第一、商業養老保險養老方便可行。和其他投資理財工具相比,保險回報不算太高,但總體還是比較穩定可靠。社會養老保險就沒有這個便利。

        第二、商業養老保險養老的回報明確。只要能確定自己希望在退休之后,每月從保險公司領多少養老金,就可以讓保險公司按照你的需求幫你規劃,然后到約定的時間就可以按月領錢了。

        第三、商業養老保險養老可以強制自己儲蓄。年輕人總是會有許多花錢的地方,如果不在年輕時為養老做好準備,那么不知不覺間就將錢花掉了,養老就沒保障了。商業保險是一個很好的強制性儲蓄手段,要求投保人需要按時按量的繳納保險,這樣一來,養老計劃就有了保障。

        第四、養老儲備是一項長期的理財計劃。通過復利滾存計算收益的分紅型養老保險,就是儲備時間越久,理財效果越佳,對于“養老目標”較為匹配。而且,終身型的養老保險能夠讓人活得越久,領得越多,這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。

        所以從上面幾點可以看到商業養老保險的優勢較為明顯。

        目前小學問君給到大家的建議是,社保的養老險還是可以繼續交,但是社保只是提供最基本的生活保障,如果希望晚年退休生活更加舒適、體面,還是需要結合自身的需求量身定制一份商業養老保險。

        如果你晚年過得很好,那是因為你比別人更早參透晚年的真相!

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