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        說說保險的那些事情:謹慎選擇,避免入坑!保險是適合才最重要

        放浪者| 2019-9-9 03:00 閱讀 103084 評論 0

        近十年來,隨著相關知識的普及,中國人的保險意識穩步提升?上У氖,國內諸多保險產品遍布大坑,除非你不買,否則大多都會掉坑里。

        (以下文章轉載于網絡,小編作為保險專業科班出身人員,對下面所述內容表示認同,以至于在此專欄轉載,供諸位看官參閱)

        故事一:郎咸平與孫明展的保險論道

        郎咸平教授,相信大家都很熟悉了。

        孫明展是誰?

        從中山大學統計學碩士畢業后,他直接去到一家世界500強保險公司,從事精算工作,并擔任高管,有著多年的保險從業經驗,深諳保險公司經營之道。

        但隨著自己設計的分紅險越來越熱銷,他卻感到深深的愧疚和自責——這些產品耗費大量資金,卻根本不能給人以保障,“連我自己都不會買!”

        于是,他毅然放棄百萬年薪,出走保險公司,自立門戶。

        現在的他,頭銜很多——中山大學金融系、統計系專業碩士導師,譜藍創始人,“譜藍”人工智能系統開發者,國際金融理財師,在線理財教育大V……帶領互聯網保險快速發展。

        但無論哪一個,都離不開一個身份——理財教育。他常常在自己的個人同名微信公眾號中,揭露保險、金融行業的各種騙局、坑。

        孫老師有句話很耐人尋味:“如果說富豪死于信托,中產死于銀行理財,屌絲死于p2p,那么作為精算師,我要再加上一句:‘全民死于保險理財’!”

        到底是坑太大容易掉?還是人太傻往里跳?

        1第一個掉坑的故事,發生在我的諸多粉絲朋友身上。

        一個粉絲問我:

        “孫老師,我前幾年買了一款保險產品,一年交幾萬元保費,交款三年后,每三年就可以返還一筆錢,退休以后每年還可以拿到一筆錢。另外還有分紅,分紅最高檔最終能拿回的保證保障,可以達到已交保費的五倍。您覺得這是好的保險產品嗎?”

        從我開公號開始,這樣的疑問每隔幾天就會在后臺出現一次,版本大同小異,比如到養老時返還,到孩子上學時每年返還,到孩子成人創業時返還等等……關鍵詞都離不開“保本”、“返還”。

        這樣的產品看起來很美,其實卻是典型的保險頭號深坑——高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險。

        在這里,我要明確地告訴大家,此類分紅險乃2008年股災的產物。

        2007年中國股市瘋漲,保險公司兜售了大量的投資連結保險(投連險)。2008年A股從6124點狂跌到1600點,這些投連險也讓投保人虧得一塌糊涂,群眾對保險公司的信心也消失殆盡。

        為了追求業績,保險公司設計并推出此類分紅險,美其名曰“迎合市場”,果然擊中客戶軟肋。

        細究此類分紅險的幾個特點,就知道為何前面有“高保費、無保障、低收益”這樣一長串形容詞:

        第一,對于中產家庭來說,一年保費幾萬元絕對不菲,占用大量財務資源,此乃保費之高;保險期橫跨幾十年,如果中途想提前拿回錢,還要損失大量本金!

        第二, 保費等于保額,完全無保障;因為保費高昂,投保人以為自己花了很多錢,已經有了充足保障,殊不知完全相反!

        第三,所謂保單收益(包含分紅和固定返還金),實際在財務現金流分析工具里精算下來,真正的回報比一年定期存款還低,此乃低收益。

        別驚訝,作為精算師,我為保險公司設計產品時,參照的就是當時的一年定期利率。

        保險公司收了大筆保費后,用各種投資手段獲取巨額收益(比如舉牌萬科),但這跟投保人半毛錢關系沒有。



        還有人篤信香港市場的同類分紅險,收益水平比大陸高,以為去香港買同類分紅險就可以避免上述問題。

        這是個錯覺。

        香港的同類產品,只是由于金融管制比大陸寬松,收益比國內此類產品高,但依然走不出“高保費,無保障”的怪圈,對于中產家庭來說仍舊然并卵。

        以上一句話概括,此類分紅險占用大量財務資源、絲毫沒有保障,還讓家庭形成誤區,以為自己買了許多保險,保障充足。

        分紅險風靡市場多年,真乃害人不淺第一大坑。

        這個坑有多大?有人估計是萬億規模。



        2第二個掉坑的故事發生在我媽身上(沒錯,我再次“家丑外揚”了)。

        幾年前,我偶然發現,我媽背著我在銀行買了一份“保本保息的理財產品”。

        拿回來一看,居然是一份躉繳的萬能險保單。

        我頓時哭笑不得,防不勝防!連有一定學歷的中產階級都掉坑,何況老人呢?

        “萬能險”的名字實在誘人,沾了翻譯的光,英文原文是Universal Life Insurance,universal恰好有“萬能”的意思。

        它可以隨時提取賬戶,不用像分紅險一樣遭受本金損失。如果買的是期繳萬能險,可以買到較高的保障額度,較為靈活。

        但銀行大量銷售的都是躉繳萬能險,那就“萬萬不能”了!

        躉繳的萬能險是前述“大坑”分紅險的升級版本,把不透明的保險公司的分紅,變成透明的公布利率,讓你看得清清楚楚。

        但如果把每個月萬能險公布的利率全部拉平,你會發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。(貨幣基金是什么收益水平,大家看看各種“寶寶”就知道了)

        我們精算師在為保險公司設計萬能險時,找的投資渠道就是給某外資銀行做同業存款,即把收到的萬能險保費存入銀行,簽訂銀行同業存款利息水平協議,獲利后在扣除保險公司利潤、賬戶管理費后,再把剩余收益返還給客戶。

        所以,躉繳萬能險除了流動性強,還真是“換湯不換藥”的坑之所在。

        已經掉入上述二坑的朋友們,該拿保單怎么辦?別急,文末有解決方法教給大家。

        3帶病投保,熬過前兩年保險公司就必須賠錢?小心連保費都坑進去!

        很多保險代理人帶大家投保時,都會指導說:“無論有沒有疾病,健康告知必須都填否,只要熬過兩年,保險公司就必須賠錢。到時候真出了事,你找我,放心吧!

        結果,過了兩年后申請理賠,還是被保險公司以“客戶沒有如實告知身體情況”的理由,拒絕賠付,甚至拒絕償還已交保費。

        反觀代理人已經辭職不干了,上哪找去?保險公司要舉證你卻易如反掌,查你的社保記錄和醫療記錄,最后在法庭上提供證據,投保人妥妥的輸。

        很多人由此覺得“保險都是騙人的!說好的卻不賠了!坑!”

        其實還真不是保險公司坑你,而是很多人作為投保人,確實沒有盡到如實告知的義務,才導致了這么多的理賠糾紛。

        4其實大家容易掉坑,是因為思維出現了誤區和盲點。

        如果不改善和修正,只會反復掉坑。

        所以在這里我總結了幾個最容易導致大家掉坑的心態,分享給大家:

        1、本末倒置

        一是顛倒了保障的目的。比如一提到買保險就先想保本、返還、收益,最后才考慮有沒有保障作用。

        另一個是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如先想著保障孩子,反而忽略了家庭支柱。

        擺脫這個心態,買保險大概率不會錯。

        2、不想看病急著開藥

        談起保障,大多人第一個問題就是“哪個公司的產品好?”而不是關注自身的保障需求,做保障規劃。

        所有的關注點全在產品上,根本不從家庭需要何種保障,需要多少保障出發考慮問題。一說到要從家庭財務診斷做起,就退避三舍。

        這與生了病去看醫生,不聽醫生診斷直接催促開藥,有什么區別呢?

        醫生不用診斷,就直接開藥,你敢吃嗎?什么藥包治百?

        3、總想一張保單搞定所有問題

        當家里許多財務上的需求聚集在一起時,許多人往往就被攪糊涂了。

        最典型的情況,一張保單搞定孩子的教育、保障問題。

        這種設計復雜的產品,往往埋著最多的坑點。你以為省事了,其實掉進了大坑里而不自知。

        5說在最后

        如果你能耐心看到這里,相信你已經明白了:

        過去大家之所以常常掉進保險的“坑”,很大程度上是因為我們對保險的認知不夠、保障意識有偏差而造成的。

        想要擺脫這種掉坑的常態,只有一個辦法——學習專業的保險知識、了解正確的保險配置思路。

        編后注:

        保險,作為現代人轉移個人未來潛在風險的一個重要工具。其核心的價值在于轉移我們自己的風險。

        但是,保險因其存在信息的不對稱和為此所遵循的最大誠信原則,加之從業代理人員的道德誠信、專業素養的參差不齊,導致了大家對于保險的誤解!

        小編希望大家看到此文后可以從新審視自己的風險,能用轉移的方式就盡量轉移出去。小編每每在朋友圈看到各種籌款的鏈接,雖然都會略盡綿薄之力,但總歸心里覺得這樣不是滋味!

        盼諸位看官能從此文中有所悟、有所思!

        (編者:大學本科保險專業畢業、金融學碩士研究生,投資移民領域從業十年)

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        歡迎大家留言分享自己關于保險的看法,遇見的坑!

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