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        10月8日央行調整房貸利率政策,對于已貸款的人會有什么影響?

        不擅言| 2019-9-9 07:30 閱讀 98382 評論 0

        最近不論已經買房的,還是即將買房的,非常關注央行的房貸新政,今天首先給大家解讀如下問題。

        從通知內容上來說,10月8日之前已經發放和以經簽過合同但沒有發放貸款的按原合同執行。也就是說10月8日之前已經貸款的人,不受新的房貸利率政策的影響,不論你簽的是固定利率還是浮動利率。


        原有的房貸利率,根據貸款期限不同,掛鉤于不同期限的貸款基準利率。一般來說,普通人多是選擇房貸的期限在20-30年,則是根據5年期中長期貸款利率為基準,目前是4.9%,是2015年10月14日央行調整的。最近四五年,央行一直沒有調整過貸款的基準利率。


        根據房地產行業的供需、調控、地區不同,普通人可以享受的貸款利率存在非常巨大的差距。

        首套房貸利率:在之前有些年份,在基準4.9%的基礎上,可以享受到7折利率優惠,正常一些的年份,則優惠在85-9折,近年來房地產調控趨嚴,某些地區的首套房貸上浮10%-20%左右。

        二套房貸利率:目前各地正常也不盡相同,多數地區是上浮20%左右。


        (來自網絡)

        房貸利率基準的改變,對原有貸款合同的影響基本上算沒有。

        房貸合同上,對于利率有多個選項,有固定利率和浮動利率,一般來說銀行都推薦采用浮動利率(下圖中的2、3),對于銀行來說可以避免利率風險。對于浮動利率的貸款來說,當貸款基準利率調整時,房貸才會受到影響。


        從歷史趨勢看,2011年以后,5年期貸款利率從7.05%一路降低至4.9%,房貸利率明顯下滑,大幅減輕了普通購房者房貸的負擔。從目前全球央行的貨幣政策看,降息成為全球多數央行的選擇,下一步利率的放松將成為趨勢。


        原有的房貸利率,是央行公布的長期貸款利率為基準上下浮動。

        央行公布新的房貸利率政策,改變了掛鉤基準,變成LPR+XX基點的方式。首套房貸利率不得低于相應期限LPR報價,二套房不得低于相應期限LPR報價加60個基點。


        定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。


        從當前實際執行的政策來看,在房住不炒的大環境下,房貸利率反而有所微漲。

        北京為例:北京地區新的商業個人住房貸款利率定價基準,首套不低于相應期限LPR加點55BP,二套不低于相應期限LPR加105BP,分別是5.4%,5.9%。而之前則是基準上浮10%和基準上浮20%。

        對于采用公積金貸款的購房者來說,無疑說吃了一顆定心丸。

        新的房貸利率政策實施后,對已經公積金貸款或即將公積金貸款的人來說,都不會有什么影響。公積金貸款的利率非常低,可以說是國家給的大優惠,雖然限制較多,但能利用的朋友一定要利用起來。當前的公積金貸款利率5年以上的僅有3.25%,比五年期定期存款僅僅高50BP,甚至遠遠低于一些效應的存款利率。


        今天我們詳細分析了央行房貸利率新增對于已經貸款朋友的影響,簡單的說,LPR新政實施后,對已經貸款的人基本沒有影響;即將貸款的人,未來利率變化更加靈活,但實際利率跟現有的相比不會有太多的變化。對于公積金貸款人士,更是沒有影響。


        對于房貸的事情,有需要深入了解的,可以隨手關注財富精算師,可以留言提問。

        感謝您的閱讀,如覺有用,隨手點贊關注。

        文章點評
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