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        多家銀行消費貸節奏調整

        小狗| 2019-9-9 10:20 閱讀 81311 評論 0

        ■廖木興/圖

        隨著30多家上市銀行的中期報告披露完畢,八成上市銀行不良貸款率下降,但2019年上半年消費貸的資產質量有下滑的跡象。同時有消息稱,監管嚴查消費貸資金流向導致銀行收緊消費貸。實際情況如何?新快報記者近日就此實地走訪了多家銀行網點。

        ■新快報記者 喬麥 實習生 張慧娟

        現狀

        壓縮規模的同時調整業務結構

        2019年半年報顯示,34家上市銀行(含H股上市的郵儲銀行)中,八成銀行不良貸款率下降,而爭奪正緊的消費貸,資產質量卻開始下滑——不良率集體上升。

        在這種情況下,部分銀行開始踩下消費貸的剎車。Wind收錄數據的8家銀行消費貸平均增速約9%左右,相比去年上半年放緩13個百分點;收錄數據的8家銀行信用卡貸款增速為7.6%,同比放緩12個百分點。

        半年報數據還顯示,建設銀行、交通銀行、浦發銀行等多家大中型銀行,均對消費貸、信用卡透支規模進行了調整,或者壓縮了總體規模,壓縮最多的超過500億元。工商銀行、浦發銀行、光大銀行同期的信用卡及透支、個人消費貸余額均有一定規模的壓縮。部分銀行在壓縮規模的同時,也對信用卡、消費貸的業務結構進行了調整,將消費貸轉向信用卡,且新增規模也頗為可觀。

        有分析指出,近年來,在利率市場化、行業競爭激烈等因素的影響下,商業銀行紛紛轉型零售業務,不論大行還是中小銀行都在紛紛搶占市場,在連續多年的跑馬圈地后,個別銀行此時選擇對消費貸業務的發展節奏進行調整也是情理之中。

        走訪

        公積金和工作單位或影響能否貸到款

        新快報記者近日走訪了廣州本地多家銀行,發現個人消費貸款審批的口子確實有收緊。某股份制行的相關人士表示,該行的消費貸款申請通過快,放款速度會放慢,都是先到先得,這個月沒拿到只能排隊到下個月,現在到了下半年,銀行也會相應地進行額度調整和控制。另有股份制行直接向記者表示,該行近幾年已經不再進行消費貸款,這部分業務被轉到旗下的消費金融公司進行。

        新快報記者走訪發現,當前國有大行消費貸產品的額度上線基本以30萬元居多,貸款期限為1-5年不等,年利率在4.95%-6.05%之間浮動。

        在貸款條件方面,雖然各行要求不一,但多家銀行都提及需要公積金繳存。當記者向銀行咨詢消費貸款時,會被問及工作單位和貸款額度,“我們會通過公積金模型來預測職工的工資收入,繳得越多貸得越多!庇秀y行個貸經理向記者表示。至于公積金的繳存記錄,銀行要求三個月到一年不等。

        “通常最高貸款額度顯示可以申請到30萬-50萬元,其實很難貸到,很多人根本連借款資格都達不到,即使能成功借款,最高額度通常也只有20萬元,貸款利率也會根據貸款人的還款能力相應調整!睆V州某國有大行一家支行的相關負責人告訴記者,如果代發工資銀行不是本行,且沒有辦理業務,那基本上很難貸到款。

        除了公積金記錄,工作單位也是銀行衡量的放款條件之一。有股份制銀行的工作人員向記者提到,該行消費貸產品要求借款人供職于國企、事業單位、全國500強企業或A股上市公司,同時要滿足征信要求,且銀行發放貸款前客戶需事先存下1萬元在該銀行賬戶內。該產品年利率5.7%,額度上限為30萬元。

        另有股份制行工作人員介紹,使用該行信用卡半年,信用記錄正常,公積金繳納正常就可以申請消費貸,但如果所在單位比較好,工作一兩個月就可以申請。

        記者在走訪中還發現,雖然有銀行不需要公積金的繳存記錄,但需要辦理該行的信用卡業務。某國有行的工作人員向記者表示,該行將消費貸劃分歸到信用卡業務而非貸款業務,客戶如需辦理消費貸款,必須先辦理任意該行信用卡,消費貸其中一種產品最高額度可達30萬元,最高可分36期還款,手續費每期0.72%。另一家國有行的工作人員也表示,該行的無抵押信用消費貸款已經被劃歸到信用卡部門,如果要提現,可以做信用卡的現金分期,但能夠獲批的額度也非常有限,“通常只有正常分期付款的一半”。

        分析

        提高借款門檻

        充分識別是常態

        銀保監會官網披露的行政處罰信息顯示,2019年,銀保監系統共公示30多張針對消費貸業務違規的罰單,其中有20起左右罰單因消費貸資金違規流向房地產市場,罰單金額總數超過千萬元。

        雖然大部分銀行會向客戶強調不能將消費貸款用于投資,也不可流入房市股市,然而,針對消費貸資金流向監控問題,多家銀行工作人員均表示“比較難”。

        廣州某國有行一家支行的相關負責人向記者表示,該行個人消費貸款主要是用于借款人及家庭的住房裝修、車輛購置等方面。當被問及如何監管時,該負責人表示,正常而言如果是裝修或買車,會要求貸款人提供相應的賬號和相關購置證明,銀行會將錢打入相應的固定賬號里。除了要求貸款人出示相應的消費單據外,該行對客戶的賬戶還會進行監控,如果察覺到有不正常的用途,也會進行相應的提示。

        有銀行工作人員在記者提及到要申請消費貸買房時,特意向記者說明國家嚴控信用貸款進入樓市股市,但該工作人員“提示”記者:“貸款的前三個月和后三個月不能做按揭!庇泄煞葜菩械墓ぷ魅藛T直接對記者表示,如果客戶將錢提出來用,銀行沒有辦法監控得到。

        “包括消費貸款、信用卡透支在內的個人信貸資金違規進入房地產市場,放大居民部門杠桿,影響房地產調控效果,應堅決堵住各種漏洞!眹医鹑谂c發展實驗室特聘研究員董希淼表示,商業銀行和消費金融公司應將消費貸款發放時限控制在5年以下,并要求客戶提供有效的用途證明。對30萬元以上的消費貸款執行“受托支付”規定,將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象,減少被挪用的風險。

        蘇寧金融研究院特約研究員何南野也表示,在當前的技術和監管框架下,銀行也很難依靠單方面的力量去對客戶借款是否用于消費進行識別,只有提高用戶的借款門檻,適當犧牲業務量,同時在初始審核時進行更充分的識別,這是當下的一種業務常態。

        他同時分析道,提高了準入門檻,銀行的消費貸業務規模就難以做大,難與互聯網金融機構的消費貸業務規?焖僭鲩L相提并論,也可以理解為銀行犧牲了一定的消費貸業務規模而降低了貸款違約的風險,在穩健中部分享受消費貸業務帶來的利潤增長。

        文章點評
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