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        銀行的三種差異化模式與2030年的輸贏之道

        酷蓋不帥別愛| 2019-9-13 06:20 閱讀 82111 評論 0

        9月9日(英國時間)的課程,主題是零售銀行的歷史、現狀、挑戰與未來,主講老師大學時的主修專業是考古和人類學專業,喜歡講歷史和人性。

        傳統零售銀行主要面臨兩大挑戰

        一是負利率和收益率曲線反轉,銀行短借長貸的傳統盈利模式受到挑戰。根據歐洲銀行委員會(EBC)一篇工作論文的最新定義,銀行從事期限轉換業務,吸收短期存款,發放長期貸款。(‘ Banks are in the Maturity Transformationbusiness. They take in short term deposits and grant longer term loans ’ ----EBCWorking Paper Series 2199 November 2018 )。但是負利率特別是收益率曲線的反轉,使得銀行的這一業務模式受到極大的挑戰。

        二是人口結構變化、金融科技發展導致客戶不來銀行,銀行的眾多分行成為負擔。數據顯示,從1980年到現在的40年中,NatWest和匯豐銀行關閉了他們80%的分支機構。從2010年以來,美國的銀行的分支機構也逐年下降。當然,英國1980年以來的分支機構下降,可以分為兩個階段:第一個階段是1980年到2010年,主要源于監管方松之后的銀行并購以及監管政策變化所致;第二個階段是2010年以來,受金融科技和人口結構影響,到銀行網點辦理業務的客戶數量減少,銀行被迫關閉分行。

        英國的挑戰者銀行及其三種差異化模式

        2008年國際金融危機之后,特別是過去幾年,英國出現了很多不同于匯豐、勞埃德等傳統大銀行的挑戰者銀行,這些銀行有三種典型的差異化經營模式:

        模式一:以大都會銀行(MetroBank)為代表,2010年在英國成立,現在有65家高街分行(High street branch,我不知道更好的翻譯是什么),擁有 150萬客戶賬戶,2019年從英國政府/歐盟獲得1.2億英鎊的資金用于推廣“挑戰者銀行”,目標客戶人群是年輕的X一代和千禧一代。

        模式二:Atom,Monzo,Revolut,Starling和Tandem都是“僅限應用程序”的銀行(只有手機銀行App):沒有實體HighsStreet分支機構,也沒有傳統的在線銀行,主要是零售業務,以及一些面向小業主、個體戶的貿易融資產品,集成化的手機APP即所有產品服務都在一個頁面上,通過指紋和面部識別技術增強智能手機安全性,目標客戶人群是千禧一代和后千禧一代。

        模式三:以Nationwide銀行為代表,幾乎是最后一個合作制的前地方性銀行,尚未關閉高街分行,分散的呼叫中心,數字化轉型與實體物理分支并行而不是代替,目標客戶人群是沉默的多數、嬰兒潮一代、X世代(最早對逆按揭感興趣的一代)

        Nationwide2019年以及之前連續幾年獲得英國一個雜志的年度銀行稱號,不過教授說這可能與參與投票的主要都是嬰兒潮一代和X世代有關。

        2030年的銀行贏家和輸家

        十年之后,可能成為銀行贏家的至少要具備如下幾個特征:一是成功實現數字化轉型。二是將目標客戶轉向年輕群體,但持續保持對年長(也更富裕)客戶的優質服務。三是減少對基于正常收益率曲線的利差收入的依賴,并發展多樣化的中間業務。四是不局限于傳統銀行業務。五是以外人的角度,對業務進行無縫集成。六是擁有跨代財富轉移的產品和服務。七是擁有良好的ESG(環境、社會責任和公司治理)記錄。

        十年之后,可能成為銀行輸家的一般會有如下幾個特征:第一,只知道跟風、同質化;第二,過于積極地追求年輕客戶卻失去年長富?蛻;第三,有可疑的ESG記錄且惹上監管機構被高額處罰;第四,對Fintech葉公好龍,而非真正將其視為業務核心;第五,仍然主要依靠貸款和存款作為其主要收入來源;第六,自以為是的銷售產品,卻沒有關注客戶的真正需求。

        英國培訓系列文章:

        經濟金融化:問題、原因與對策(9月8日)

        文章點評
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