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        銀聯通知:關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知

        admin| 2019-11-19 00:08 閱讀 70539 評論 0

        銀聯發布了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》(以下簡稱“《通知》”),要求立即關停信用卡違規代還業務。

        《通知》表示,針對當前受理市場端出現的信用卡違規代還等問題,銀聯將開展信用卡違規代還專項規范工作,要求收單機構立即指定專人根據通知要求開展全面自查和整改工作。

        什么是信用卡違規代還?

        《通知》對信用卡違規代還業務進行了定性:包括但不限于特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差,通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易,以較小的金額進行定期或不定期循環還款。

        《通知》提示相關機構此種違規業務極易引發持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風險,甚至引起惡性案件。要求收單機構自2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自查整頓工作,重視其危害性。

        收單機構該怎么做?

        《通知》對收單機構的整改自查提出了三個要求:

        1、收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節全面排查是否存在信用卡違規代還業務, 對于發現信用卡違規代還業務的,應立即關停。

        2、對自查發現自身存在信用卡違規代還業務的,收單機構應報送包括外包服務機構的名稱、地址、法人、營業執照和軟件APP 的名稱、交易規模等信息銀聯至相關部門。對于存在應報未報違規代還業務的收單機構,一經發現將采取嚴厲處置措施。

        3、收單機構應加強業務合規學習,建立有效工作機制。在外包服務機構管理、商戶真實性管理等各方面從嚴開展業務,避免出現類似違規問題。

        此外,中國銀聯表示,目前已建立信用卡違規代還的偵測模型,并通過大數據搜索、舉報投訴等多種渠道開展監測。

        《通知》要求,自2019年12月02日起,收單機構仍存在信用卡違規代還業務的,一經發現,將根據銀聯業務規則對其從嚴從重處置,包括但不限于全行業通報、暫停銀聯網絡內業務等。

        信用卡代還整治早已開始

        據移動支付網了解,信用卡代還主要分2大類,一種是代還公司或從事代還業務的個人,一種是線上代還APP。

        目前市面上存在許多信用卡代還公司和個人,持卡人由于手頭拮據,又不想以最低還款額度了事?梢栽谶款日前,提著自己的信用卡去找他們代還。還多少由持卡人決定,代還之后過一會,或隔天再通過pos機刷出。據了解,代還公司或個人每萬元從中收取100-200元費用。據了解,這一方式弊端是容易被銀行風控認定為風險交易,可能面臨降額甚至封卡風險。本質上看,代還公司屬于找人借錢還信用卡,再當場提現還錢的過程。

        此外,還有通過剩余額度還清賬單的手段,以 “500元額度還清10000元賬單”為例子:

        第一步:綁定待還信用卡和一張儲蓄卡;

        第二步:將信用卡中500余額提現至APP平臺商戶賬戶;

        第三步:商戶賬戶代付至持卡人儲蓄卡;

        第四部:通過某支付公司或者某銀行小額代扣通道進行扣除代還到信用卡。

        通過不斷地重復這幾步,直至賬單全部還清,也就是將賬務延期至下個月。

        以上就是智能還卡的原理,其本質還是提現。除了還卡之外,這些平臺還會提供收款、提額、辦卡、放貸等業務。智能還卡業務需要綁定一張信用卡和一張儲蓄卡,智還平臺基本上都是無資質、無監管的平臺,在綁定的過程中需要完成手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證、信用卡綁定等等,同時需要開通小額免密代扣。

        在交易過程中,所有的銀行卡信息和交易信息都會被這些平臺留存,這些敏感的信息很有可能會被惡意利用,而開通小額免密代扣更是高風險的一件事情,持卡人很有可能會在不知不覺之間承受資金損失。

        代還APP、無卡提現行為頻發,銀聯對此風險的警惕也早有相關動作。2018年4月,中國銀聯曾發布《關于防范轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》,指出以提供提現服務的無卡支付類APP正無序滋生,可能引發風險。

        中國銀聯認為:

        1、利用無證支付機構的“線上錢包”類APP進行非法提現的現象呈現高發趨勢;

        2、無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床;

        3、部分機構違規開放支付通道,對通道內業務真實性、合規性把控不足,淪為違法犯罪資金轉移渠道;

        4、無證支付機構賬戶信息安全管理不到位,存在信息泄露風險。

        信用卡代還的本質仍然是提現,監管層也一直在整治提現市場,2017年央行發布《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》將POS提現視為違規加大打擊力度,而近日銀聯發文《關于進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》整頓手機POS刷卡器市場,共有1285個品牌被關停。

        而在今年85號文的發布,也對信用卡提現帶來的風險有所提示。銀聯的本次整治《通知》中也表明,落實《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發〔2019〕85號)和 銀聯業務規則關于商戶真實性管理的相關要求。

        提現及相關延伸產業正在遭受監管的嚴厲打擊,支付合規化趨勢已然明顯。

        文章點評
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